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保険の種類 自動車保険のしくみと特徴
自動車保険は、加入が義務づけられている強制保険（自賠責保険）と、契約者の意志に基づいて加入する任意保険の2つがあり、一般的に自動車保険といわれるのは任意保険のことです。自動車保険の更新は基本的に1年ごと。クルマの使い方や家族構成の変化、家計のバランスなどから内容を見直す機会の多い保険でもあります。
自動車保険の必要性
自賠責保険は、事故を起こした時に他人（被害者）の損害を賠償するための保険であり、支払われる賠償額には、死亡事故の場合1名につき3,000万円までという限度額があります。
ところが死亡事故の賠償額は3,000万円を超えるケースが多々あり、最近は1億円以上という判例も登場するなど、多大な賠償額を支払うリスクが十分に考えられます。また自賠責保険は対人の保険ですから、相手のクルマや電柱などの「モノ」を壊してしまった損害を請求されてもカバーできません。
任意保険は、自賠責保険ではカバーできないリスクに備えるもので、さまざまな補償を組み合わせることで、自分のクルマの使い方にあった保険に加入できます。
自動車保険のしくみ
自動車保険は、事故の相手、損害を与えた相手のクルマやモノ、自分や搭乗者など、補償の対象によって異なる保険の集合体です。
リスク細分型自動車保険
自動車保険には、「年齢」「車種」「走行距離」「免許の色」など、複数の項目について、リスクを細分し保険料を決定しているものがあり、これをリスク細分型自動車保険と呼んでおり、保険会社によって、リスク細分項目は異なります。
＜補償内容＞
多くの保険会社は、ご契約者に必要と思われる補償を組み合わせてパッケージで販売しています。ただし、パッケージされている補償内容は保険会社により異なり、また、自分のニーズにあわせて必要な補償を追加して付帯したりすることができるものもあります。
相手に対する主な保険
■対人賠償保険
相手の命やケガのための保険
- 他人を死亡させたり、ケガをさせた時に、損害賠償金の自賠責保険の補償額を超える場合に保険金が支払われます。賠償請求が高額になる場合も多く、補償額は無制限が望ましい保険です。
- 被保険者（保険の対象者）の父母、配偶者、子は対人賠償の対象にはなりません。
■対物賠償保険
相手のクルマや自分が破損したモノのための保険
- 他人のクルマや持ち物をはじめ、「モノ」に与えた損害に対して保険金が支払われます。
- 店舗や電柱を破損したり、踏切内で電車と衝突した場合などによる賠償も、原則として保険の対象となります。これらの賠償額は数千万円から1億円以上になることも少なくないので、対物賠償保険も補償額は無制限が望ましい保険です。
自分に対する主な保険
■搭乗者傷害保険
事故を起こした自分や同乗者のための保険
- 契約をしているクルマに乗っていた人が、死亡したり、ケガをしたときに保険金が支払われます。
- 事故を起こしたドライバー本人、同乗していた家族、友人などのすべてが保険の対象です。
■人身傷害補償保険
自分の過失分も補償する保険
- 自動車事故は、一方に100％の責任があるとは限りません。人身傷害補償保険は、自分が死亡したりケガをした時に、自分が被害者・加害者どちらの場合でも損害額の全額が保険金額の範囲内で支払われる保険です。
- 自動車事故の損害賠償では、信号の状況、優先道路はどちらか、一時停止や制限速度は守られていたかなど、事故状況を過去の判例に照らしてお互いの責任の割合（過失割合）を示談で取り決めます。賠償金は過失割合に応じて支払われますが、お互いの主張が合意に達するまでには時間がかかることがあります。人身傷害補償保険は示談の成立を待たずに、自分が契約している損害保険会社から保険金額の範囲内で損害額の全額が支払われ、迅速なトラブルの解決に役立てることができます。
■車両保険
自分のクルマのための備え
- 自分の自動車が事故で損害を受けた場合に保険金が支払われます。車両保険は事故の過失割合にかかわらず、保険金の支払いを先に受けることができます。
- ほぼすべてのリスクを補償する「一般車両保険」と、あて逃げや自損事故などを対象から外して補償範囲を限定し、保険料を抑えている「エコノミー＋A車両保険」等があります。
その他の保険と特約・サービス
■自損事故保険
- 自分の運転ミスで電柱に衝突した場合など、自損事故は自賠責保険では補償されません。そのような事故で運転者などが死亡したり、ケガをした時に保険金が支払われます。
■無保険車損害保険
- 事故を起こした相手が対人賠償保険に契約していない場合や、保険に入っていても補償額が達しない場合に、運転者や同乗者に保険金が支払われます。
■事故対応サービス
- 自動車保険は、事故を起こした時のサービス対応も選ぶポイントになります。具体的には、「24時間事故受付サービス」「レッカー移動サービス」「現場急行サービス」「緊急宿泊・緊急帰宅サービス」などがあり、受けられるサービスは保険会社によって違います。また、同じような名称でも保険会社各社で内容に違いがあります。
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