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保険の種類 ガン保険のしくみと特徴
ガン保険は、ガンにかかった場合の備えに特化した医療保険です。医療保険は入院と手術に対する保障が基本ですが、ガン保険はガンと診断された時にまとまった診断給付金を受け取ることができるなど、両者は異なる特徴を持ちます。ガン保険には単体のガン保険と、医療保険の特約として加入する場合の2つのタイプがあります。
ガン保険の必要性
ガンは、日本人の死因としてトップの病気です。また、ガンは再発や転移の不安がある病気でもあり、経済的にも心理的にも、病気になった時のリスクが特に大きなもののひとつです。
ガンは早期に発見できれば治癒の可能性が高まります。しかし、「できるだけの治療をしよう」と考えるとお金のかかる病気です。ガン治療は進化の過程にあり、最先端の治療法や薬を試みるとなると、健康保険が適用されない場合が多いからです。
また、ガンは家族のサポートなど、病院以外の支援体制や心のケアも大切な病気です。診断給付金は使用目的が医療に限られたお金ではありませんから、本人が希望することのために使うこともできます。
ガン保険のしくみ
主な給付内容
契約できる保障や一部の名称は、保険会社によって異なります。
■ガン診断給付金
ガンと診断された時に支払われるお金。
受け取り回数が「1回」と「複数」の保険があり、複数の場合は保険料が高くなります。
■ガン入院給付金
ガンで入院した時に、入院日数に応じて支払われるお金。医療保険では、給付が始まる入院日数が保険会社や商品によってさまざまですが、ガン保険はすべて1日目から入院給付金が支払われます。
支払い限度日数は無期限で、入退院を繰り返しても入院日数分の給付金が支払われます。
■ガン手術給付金
ガンで所定の手術を受けた時に、手術の種類に応じて支払われるお金。
■ガン死亡保険金
ガンが原因で死亡した時に支払われるお金。
一般的にガン以外で死亡した場合でも保険金を受け取ることができますが、ガンの場合より少ない額になります。
■ガン高度障害保険金
ガンを原因にして所定の高度障害状態に該当した時に支払われるお金。
保険期間と保険料
ガン保険には、医療保険同様に終身タイプと定期タイプがあります。
■終身タイプ････一生涯、保険期間が続く
有期払い
80歳までなど、一定の期間や年齢で払込が満了。保険料は払込満了まで一定。
終身払い
保険料を生涯支払う。保険料は払込満了まで一定。
一定年齢より以前に加入した場合、保険料がある年齢から半額になる商品もある。
■定期タイプ･･････保険期間があらかじめ一定期間または一定年齢までに定められている
全期型
満期以降の保障はなし。満期まで保険料が変わらない。
更新型
更新ごとに保険料がアップ。若いうちは負担が軽いが、高齢になると負担が重くなる。
知っておきたいポイント
責任開始日
一般的に保険は、契約の承諾と、1回目保険料の払い込み、医師の診査が行なわれた日（医師の診査がなければ、告知書が到着した日）がそろったところで保険の責任開始日となります。
ただしガン保険の場合は、通常の責任開始日から90日間は保障が開始されません。この日よりも前にガンと診断された場合、本人や家族がそれを知らなかった場合にも、保険契約は無効になります。自分が加入するガン保険の責任開始日がいつからか、必ず確認するようにしてください。
指定代理人請求制度
保険は本人が請求することが基本ですが、ガンの患者さんの中には告知を希望されないかたもいらっしゃいます。そのような場合のため、あらかじめ指定した家族（配偶者や3親等内の親族）が、本人の代理として保険金を請求できる「指定代理人請求制度」があります。この制度を利用すると、保険会社は、指定代理人に保険を支払ったことを本人に連絡しません。
保障される場合の確認
一般的にガンや腫瘍といわれるものには、大きく分けて「上皮内新生物（上皮内腫瘍）」と「悪性新生物（悪性腫瘍）」の2つがあります。ガン保険では、診断する医師の判断に基づいて2つを分けて保障を設定しており、進行度の遅い「上皮内新生物（上皮内腫瘍）」については、保険会社や商品によって保障の有無があります。
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