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保険の種類 医療保険のしくみと特徴
医療保険は、病気やケガで入院したり所定の手術を受けた場合に、給付金を受け取ることができる保険です。
医療技術の進歩によって、比較的簡単な手術では入院日数が短くなる傾向にある一方、健康保険が適用されない先進医療を望む人が増えています。これは、健康保険のきかない診療を受けると医療費が全額自己負担となった以前の制度が見直され、健康保険が適用されない診療と、適用される診療との併用を認める方向に医療行政が進みつつあるからです。実際に必要な医療に過不足無く対応できるか、医療保険を選ぶ際には注意が必要です。
医療保険の必要性
日本の健康保険制度では、治療の自己負担は3歳〜69歳で3割、70歳以上は所得に応じて1割または2割です。医療費が高額になると、「高額療養費」制度によって負担を軽減できます。また会社員のかたには、働けなくなった日から4日目以降、給与の約6割が最長1年6ケ月支給される「傷病手当金」制度があります。
それでも病気やケガの経済的なリスクは大きなものです。例えば、入院した病室が6人部屋であれば健康保険が適用されますが、緊急の治療を要する際には、差額ベッド代がかかる病室を余儀なくされることもあります。差額ベッド代は日額が2、3千円から1万円程度が相場といわれ、これは全額が自己負担です。
近年は高度な医療技術を駆使する「先進医療」が、国の承認の下に大学病院などで行われています。先進治療の医療費は全額が自己負担。そのほか食費や看病をする家族の交通費など入院には思わぬ出費がかかります。
このような公的保障を受けられない負担をカバーするのが医療保険です。
医療保険のしくみ
主な給付内容
医療保険の給付金の柱は、入院給付金と手術給付金です。また保険会社や商品によっては、死亡給付金や、ガンや生活習慣病などへの備えを充実させる保障を特約としてつけられます。
■入院給付金
病気やケガで入院した時に受け取るお金。日額は、5千円〜1万円程度が一般的です。
入院給付金は、「1泊2日型」（2日以上入院した時、1日目から給付）「5日型」（5日以上入院した時、5日目から給付）など、「何日以上入院すると、入院何日目分から給付金が受け取ることができるか」が保険会社や商品によって異なります。
■手術給付金
病気やケガで所定の手術を受けた時に受け取るお金。手術の種類に応じて、入院給付日額の10倍・20倍・40倍の給付金額が決まっています。
保険期間と保険料
病気やケガのリスクは年齢と共に高まり、入院も長期化する傾向にあります。平成17年の厚生労働省の患者調査によると、退院患者の平均在院日数は、全年齢層で37.9日、65歳以上のかたで52.1日。医療保障は老後の生活設計と保険料負担とのバランスを考えながら、長期の保障を確保することがポイントです。
■終身タイプ････一生涯、保険期間が続く
有期払い
80歳までなど、一定の期間や年齢で払込が満了。保険料は払込満了まで一定。
終身払い
保険料を生涯支払う。保険料は払込満了まで一定。
一定年齢より以前に加入した場合、保険料がある年齢から半額になる商品もある。
■定期タイプ･･････保険期間があらかじめ一定期間または一定年齢までに定められている
全期型
満期以降の保障はなし。満期まで保険料が変わらない。
更新型
更新ごとに保険料がアップ。若いうちは負担が軽いが、高齢になると負担が重くなる。
医療保険と医療特約の違い
医療の備えを保険でカバーするには、単体の医療保険に加入する方法と、生命保険の主契約に「疾病入院特約」、「災害入院特約」などの特約をつける場合があります。生命保険の医療特約は、ほぼすべての生命保険会社が扱っており、主契約とセットにできるので保険料が経済的です。ただし、特約だけで加入することはできませんし、入院給付金はほとんど5日目から給付されます。
単体の医療保険は、医療保障に特化した保険ですので、加入するかたの利便性を高めています。入院給付金の対象日数や保険期間の設定などにも、自由度があります。医療保険と生命保険に加入している場合は、特約の内容が重複していないか確かめ、保障内容に重複があれば特約を外すことも検討してみましょう。
加入しやすい医療保険
通常の医療保険は、健康状態についての告知内容が保険会社の基準をクリアすることが加入条件です。しかし健康への不安は、年齢を重ねていくにつれて増していくものです。「健康に多少不安があるけれど、今から医療保険に入りたい」というかたのために、以下のような新しいタイプの医療保険が登場しています。ただし、加入しやすい反面、カバーできる病気のリスクに制約もありますから、保険料のバランスを考えて利用するようにしましょう。
■限定告知型
「過去の一定期間に入院していたり、入院を医師に勧められていない」「所定の手術をしていない」など、限定した条件を満たしていれば、加入できる医療保険。
契約前の病気が悪化し、入院や手術した場合も保障が適用されるのが一般的です。
■無選択型
保険会社が定めた年齢条件をクリアすれば、誰でも加入できる医療保険。
契約前から持っていた病気の保障には制約があります。
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