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保険の基礎知識 はじめに
人生の備えは貯蓄・保険・社会保障制度の3本柱
人生におけるすべての心配事に保険をかけることはできません。仮にできたとしても、多大な保険料を払うことになるでしょう。将来にわたる経済的なリスクは、「貯蓄」と「保険」と「社会保障制度」の大きく3点からカバーするのが基本的な考え方です。
貯蓄はどんなリスクにも広く対処できる備えであり、使わなければそのまま手元に残り、幅広い目的に対して利用できます。ただし、いつ起こるか分からないリスクに備えられるだけの貯蓄が誰にでもあるわけではありません。また、交通事故や火災のように多大な補償額が必要なリスクは、貯蓄とは切り離して考えるのが一般的です。
社会保障制度とは、「医療」、「年金」、「介護」、その他の分野で、一定の国民の負担と行政からの給付が決められている公的なセーフティネットです。社会保障制度でカバーできる金額は、所得や就労形態などによって個人差があります。会社員の死亡退職金や遺族給付などもこのカテゴリーとして考えることができます。
一般的な考え方として、保険とは貯蓄と社会保障制度でカバーできる範囲を超えて備えたいリスクに対してかけるものです。つまり、ご自身の資産と受けられる社会保障制度の洗い直しが、保険を考えるスタートとなります。
リスクの中身と優先度は変化する
個人のリスクの中身は、年齢や家族構成の変化によって変わるものです。保険も人生の節目ごとに、メンテナンスをしながら付き合っていく商品です。
例えば独身のかたと、妻や夫やお子さんがいらっしゃるかたでは、死亡時に必要な保障額は違うでしょう。またお子さんが成人してご自身が年をとれば、ご家族に遺すお金よりも自分の病気やケガの心配のほうが高まるかもしれません。
一方で、保険は必要性が高まった時に、希望に沿ったものに必ずしも入れるものではありません。高齢になっての加入では保険料が高くなったり、健康状態などが加入条件を満たさなくなることもあります。その保険が自分に必要な保障期間と払える保険料なのかを見すえながら、計画を練るようにしてください。
資産形成（蓄え）と保障（備え）の2つの視点を
「クルマを買ったから自動車保険に入る」、「子供が生まれたから学資保険に入る」といったように、私たちはリスクの対象を意識して保険に加入します。一方で、保険は資産形成の観点から見ることもできます。保険は貯蓄性のない「掛け捨てタイプ」と、貯蓄性や投資性をもつ「積み立てタイプ」に大別することができ、両者の性格をあわせもつ商品もあります。
一般的に保障内容が同じであれば、保険料は積み立てタイプのほうが掛け捨てタイプよりも高くなります。また、学資保険や個人年金保険のように、資金準備を主目的とした保険もあります。ご自身の資産全体を見渡して、何に保障の役割を担わせ、何に資産形成の役割を担わせるか？保険を考えるときは、そんな資産運用全体を俯瞰した視点も大切です。
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